民間借貸有房產(chǎn)抵押，真的“零風險”嗎？

10%的利潤會讓資本充分利用， 20%的利潤能讓資本活躍起來，50%的利潤可使資本鋌而走險，100 %的利潤敢讓資本踐踏一切人間法律，300%的利潤足以使資本冒著斷頭的風險。

——馬克思《資本論》

王教授的故事

      王教授是某科研院所的退休教授，退休前科研成果豐碩、榮譽無數(shù)，也因此積攢下一筆較為可觀的養(yǎng)老錢。

      王教授退休后幾乎每天都會收到貸款中介平臺的電話，向其問詢是否愿意放貸，承諾有房產(chǎn)抵押并許以高 。

      王教授開始自是不屑，但高 息的誘惑還是慢慢瓦解了他的心理防線。“有房子抵押怕什么呢”，他想不出中介的話有什么問題，況且先放幾萬也影響不大。5萬，10萬，30萬，王教授每次都如愿拿回了本金和20%的高額利息。

    “您是高級知識分子，有沒有風險您還看不懂？”

      后，在中介平臺的慫恿下，王教授把全部200萬的儲蓄拿了出來，而中介則為其匹配了一個以300萬房產(chǎn)價值作抵押的借方客戶A。在付了4個月利息后，A就失聯(lián)了。王教授開始了漫長的討債之旅。

以房抵債的風險到底在哪里

      在房子已經(jīng)成為很多老百姓一生大追求和可靠依賴的時代，聽說借款有房產(chǎn)作擔保，很多人會和王教授一樣認為，人跑了房子還在，除非房價發(fā)生大幅下跌，債權(quán)（至少本金）沒有任何問題。

但是，下面這些風險，你注意到了嗎？

       1.抵押權(quán)未設(shè)立的風險。根據(jù)法律規(guī)定，辦理不動產(chǎn)抵押，抵押權(quán)自登記時設(shè)立。因此僅僅簽訂抵押合同并不意味設(shè)立抵押權(quán)，如果碰到債務(wù)人惡意轉(zhuǎn)移房產(chǎn)的情形，恐怕你的錢就打了水漂。

       2.高估抵押房產(chǎn)價值的風險。對抵押物價值的評估通常借助評估機構(gòu)，在利益驅(qū)使下，評估機構(gòu)往往高估抵押物價值，以便借款人能借到更多的錢。司法實踐中債權(quán)人后常常無法全額受償。

       3.抵押房產(chǎn)變現(xiàn)的風險。抵押房產(chǎn)變現(xiàn)難度大、成本高。根據(jù)現(xiàn)有法律規(guī)定，如果被執(zhí)行房產(chǎn)是債務(wù)人及所扶養(yǎng)家屬維持生活所必須的居住房屋，需要至少保障其能達到廉租租房以上居住標準，或在房產(chǎn)變價款中扣除5-8年的相應(yīng)標準租金。

       另，抵押物的處置需要經(jīng)過起訴、評估、拍賣等環(huán)節(jié)，需要申請執(zhí)行人墊付相應(yīng)費用，加上司法拍賣導(dǎo)致的估值損失，抵押房產(chǎn)的可收回價值可能大打折扣。

       4.資金的時間成本。因為實現(xiàn)債權(quán)的時間可能會持續(xù)數(shù)年，這段時間內(nèi)相關(guān)資金及費用會產(chǎn)生持續(xù)的利息及逾期利息，終的金額總數(shù)可能終超過抵押房產(chǎn)的價值，難以受到補償。

       5.家庭矛盾風險。無法按時實現(xiàn)債權(quán)可能會對家庭生活質(zhì)量造成重大影響，甚至會引發(fā)家庭成員之間關(guān)系緊張甚至破裂。

投資理財還要學會風險評估

       當下社會，投資理財已經(jīng)成為許多人進行財富管理的重要手段，國家也支持并保護合法的投資活動，因此無需因“P2P”、“套路貸”因噎廢食。但是投資風險預(yù)防和管理應(yīng)該成為每一個人的必修課。世界上或許存在穩(wěn) 賺不賠的生財之門，但它絕不會輕易打開。

      絕大多數(shù)情況下，投資回報與投資風險成正比，高利息往往伴隨高風險，因此開展風險評估是投資過程中的首要內(nèi)容。

以王教授的故事為例，

至少需要評估以下風險：

? （1）借款人的資質(zhì)和信用狀況

? （2）房產(chǎn)抵押登記是否真實可靠

? （3）抵押房產(chǎn)的市場價值

? （4）抵押房產(chǎn)是否容易變現(xiàn)

? （5）房產(chǎn)的價值能否覆蓋包括本金、持續(xù)產(chǎn)生的利息及逾期利息在內(nèi)的債權(quán)、實現(xiàn)債權(quán)所需要的訴訟費用和執(zhí)行房產(chǎn)時的處置費用

? （6）實現(xiàn)債權(quán)可能需要的時間

      另外，投資活動與生活或經(jīng)營活動往往密切相關(guān)，對自己風險承受能力進行評估也是必不可少的內(nèi)容。

風險承受能力評估包括：

? （1） 能承擔的大損失

? （2）無法收回該投資對未來生活或經(jīng)營上支出的影響

? （3）無法收回該投資對家庭關(guān)系的影響

“

掙錢不易，

且掙且珍惜！

律平法律服務(wù)成都有限公司

聯(lián)系方式：18502858003

詳細地址：成都市武侯區(qū)武侯大道雙楠段90號附5號